安新熊波比 X 阿明小教室單元: 「以房養老|注意」

 

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現代醫療愈來愈發達，台灣也走向高齡化社會，你有想過60歲以後自己只剩下房，卻沒辦法再工作了，到時候該怎麼辦呢？

這個主題我們請安新建經劉易昌執行經理將內容分成三個單元來跟大家分享~

這篇分成三個單元來跟大家說明：

• 以房養老是什麼？
• 方案內容為何？
• 優缺點有哪些？

Q1. 以房養老是什麼？

A：國內銀行業者配合政府，推出「商業以房養老」業務，又稱為「不動產逆向抵押貸款」，甘單共就是屋主將房子設定抵押給銀行，銀行依照不動產鑑價估算放款金額及設定年限，算出每月給付金額及扣除利息，將餘額撥給貸款人（屋主）當養老金，就是「以房養老」。

金管會也鼓勵金融機構，多多開發商品來服務長輩們，想要了解最新資訊，可搜尋金管會官網「商業型以房養老貸款」專區→https://pse.is/55pvx2

Q2. 方案內容為何？

A：跟一般貸款一樣，銀行首先會審查個人條件和房屋條件：

(1)個人條件

• 申請人必須為年滿55～65歲之自然人，各銀行規定不同。
• 申請人須具完全行為能力，且信用良好，票信、債信往來正常。
• 原則上可以不用找保證人，若需保證人時，視各家銀行規定。

(2)房產條件

因申請人年齡大、還款能力弱，所以銀對擔保品的要求也較嚴格，包括：

• 房屋所有權：必須為借款人單獨持有且自住使用。
• 建物登記用途：最好是「住」，部分銀行也接受「商」或農舍、公寓等，但是小套房或工業區住宅，核貸機率非常不高。
• 房屋所在地：多數銀行只接受位於都會區的房屋申貸，減少脫手風險。
• 屋齡限制：大部分銀行都設有申請人年齡和屋齡的雙重限制，就是「申請人年齡＋貸款年限≧90，屋齡＋貸款年限≦60」的門檻，申辦前要注意到限制。

因應不斷變化的資金需求，除了原本的以房養老方案，現在還多了其他方式，如下：

1. 傳統型

市面上較常見，每月給付固定生活費。通常核貸額度為房價7成、年限最長30年，利率2.19%起，詳細情況須洽詢各銀行。

(2)循環型／累積型

與傳統型一樣是每月定額給，沒花到的生活費可累積到下個月，這些沒動用的額度就不計算利息。

(3)年金保險型

這較特別是一次性給錢，但全額用來買即期年金保險，再由保險公司定期將保險年金撥給貸款人(屋主)，所以就算房屋因都更或重建而消失，或被保險人(屋主)提前身故，都不會影響年金保險的給付哦。

Q3. 優缺點有哪些？

A：優點是長輩們可以住在自己熟悉的厝，每月有固定的經濟來源，不會因為遇到生病或失能就影響到生活品質，同時也減輕向子女伸手拿孝親費的壓力；缺點是現金固定但不代表穩定，因為要扣利息，每月金額會減少，假如利率上漲，每月金額就會變更少，還有若貸款年限到了，結果長輩們仍一尾活龍，那房子可能被法拍或要倒貼利息，所以大家申辦之前，一定要仔細比較各家銀行方案，跟家人好好討論，得到共識都認為ok之後再辦哦~